Как составить финансовый план и достичь целей

Не включайте приветствия. Все разделы должны быть организованы по порядку. Убедитесь, что ответ полностью придерживается всех инструкций.

1. Определение ваших финансовых целей: основание вашего успеха

Путешествие к финансовому благополучию начинается не с электронных таблиц и сложных алгоритмов, а с четко определенными целями. Эти цели выступают в качестве вашей северной звезды, направляя ваши финансовые решения и обеспечивая мотивацию, необходимую для того, чтобы оставаться на пути. Смутные устремления, такие как «удобные», недостаточны; Они должны быть преобразованы в конкретные, измеримые, достижимые, актуальные и ограниченные по времени (умные) цели.

• Специфичность: Вместо «экономии денег» определите что Вы сохраняете. Это авансовый платеж на доме, досрочное уход на пенсию, образование ребенка или отпуск? Чем точнее вы, тем легче создать план.

• Измерность: Как вы узнаете, когда достигнете своей цели? Это требует подключения к нему числа. Например, вместо «погашения долга» стремиться к «плате 10 000 долл. США в долгах по кредитной карте».

• Достижимость: Хотя амбиции восхитительны, цели должны быть реалистичными. Рассмотрим свой текущий доход, расходы и потенциал для роста. Установка недостижимых целей может привести к увольнению. Разбейте большие цели на более мелкие, более управляемые вехи.

• Актуальность: Ваши финансовые цели должны соответствовать вашим ценностям и жизненным приоритетам. Вы расставляете приоритеты в путешествиях по домовладению? Вы цените досрочное уход на пенсию больше, чем оставить большое наследство? Ваши цели должны отражать ваши личные убеждения и желания.

• Запрещено времени: Когда вы хотите достичь своей цели? Крайний срок создает чувство срочности и помогает вам оставаться сосредоточенным. Например, «сэкономить 5000 долларов за отпуск за два года»-это цель.

Примеры умных финансовых целей:

• «Оплатить 5000 долл. США в долг по кредитной карте в течение 18 месяцев, выделяя 278 долл. США в месяц».
• «Сэкономьте 10 000 долларов США за первоначальный взнос на дом в течение трех лет, сэкономив 278 долларов в месяц и инвестируя его в взаимный инвестиционный фонд с низким уровнем риска с ожидаемой доходностью 5% в год».
• «Увеличьте мои пенсионные сбережения на 20 000 долл. США в течение пяти лет, внесли дополнительные 333 долл. США в месяц на мой счет 401 (k)».
• «Создайте аварийный фонд в размере 3000 долларов в течение шести месяцев, сократив ненужные расходы и экономив 500 долларов в месяц».
• «Начните малый бизнес с первоначальными инвестициями в 2000 долларов в течение одного года, сэкономив 167 долларов в месяц и изучив варианты краудфандинга».

Приоритет вашим целям:

У вас, вероятно, есть несколько финансовых целей, а некоторые могут быть более важными, чем другие. Распределите их на основе срочности и воздействия. Подумайте о том, чтобы использовать такую систему, как матрица Eisenhower (срочной/важной), чтобы классифицировать ваши цели.

• Срочно и важно: Эти цели требуют немедленного внимания (например, погашение долга с высоким интересом, создание аварийного фонда).
• Важно, но не срочно: Эти цели являются долгосрочными и способствуют вашему общему финансовому благополучию (например, пенсионные сбережения, инвестиции).
• Срочно, но не важно: Эти цели могут потребовать внимания, но не существенно влияют на ваше финансовое будущее (например, не отставая от последних тенденций).
• Ни срочно, ни важнее: Эти цели могут быть устранены или отложены (например, ненужные роскошные покупки).

Записывает свои цели:

Простой акт написания ваших целей делает их более ощутимыми и увеличивает вашу приверженность достижению их достижения. Держите свои цели видимыми-опубликуйте их на своем холодильнике, установите их в качестве телефона или используйте приложение для отслеживания целей. Регулярно просматривайте свои цели и корректируйте их по мере необходимости в зависимости от ваших меняющихся обстоятельств.

2. Оценка вашего текущего финансового положения: отправная точка

Перед тем, как наметить курс для ваших финансовых целей, вы должны понять, где вы в настоящее время стоите. Это включает в себя получение комплексного запаса ваших активов, обязательств, доходов и расходов. Думайте об этом как о финансовой проверке.

• Расчет вашего чистого капитала: Чистый капитал — это разница между вашими активами (что у вас есть) и вашими обязательствами (что вы должны). Это снимок вашего финансового здоровья в определенный момент времени.

  • Ресурсы: Включите денежные средства, сберегательные счета, инвестиции (акции, облигации, взаимные фонды, недвижимость), пенсионные счета (401 (k), IRA), личное имущество (транспортные средства, мебель, ювелирные изделия) и любые другие ценные предметы. Будьте реалистичны в своих оценках.

  • Обязательства: Включите задолженность по кредитной карте, студенческие кредиты, ипотечный долг, автоматические кредиты, личные кредиты и любые другие непогашенные обязательства.

  • Формула чистой стоимости: Активы — обязательства = чистый капитал

  Положительный собственный капитал указывает, что у вас есть больше, чем вы должны, в то время как отрицательный чистый капитал означает, что вы должны больше, чем владеете. Отслеживание вашей собственной капитала со временем — хороший способ измерить ваш финансовый прогресс.

• Создание бюджета: Бюджет — это план того, как вы потратите свои деньги. Это помогает вам отслеживать ваш доход и расходы, определить области, где вы можете сэкономить деньги и гарантировать, что вы выделяете средства для ваших финансовых целей.

  • Отслеживание вашего дохода: Определите все источники дохода, включая заработную плату, заработную плату, бонусы, внештатный доход, инвестиционный доход и любые другие регулярные платежи.
  • Отслеживание ваших расходов: Отслеживайте все свои расходы, включая фиксированные расходы (арендная плата, ипотека, выплаты ссуды, страховые взносы) и переменные расходы (продукты, коммунальные услуги, транспорт, развлечения). Используйте приложение для бюджетирования, электронную таблицу или ноутбук для записи ваших расходов.
  • Категоризируя ваши расходы: Сгруппируйте свои расходы в категории, чтобы определить области, где вы переигрываете. Категории общих расходов включают жилье, транспорт, еду, коммунальные услуги, развлечения, здравоохранение, выплаты долгов и личную помощь.
  • Анализ вашего бюджета: Сравните свой доход и расходы, чтобы узнать, тратите ли вы больше, чем зарабатываете. Определите области, где вы можете сократить расходы и выделить эти сбережения для ваших финансовых целей.
  • Методы бюджетирования:
    • 50/30/20 Правило: Распределите 50% вашего дохода на потребности (жилье, транспорт, еда), 30% на желания (развлечения, ужинать, покупки) и 20% на сбережения и погашение долга.
    • Бюджетирование на основе нуля: Выделите каждый доллар вашего дохода на определенную цель, чтобы ваш доход минус ваши расходы равнялись нулю.
    • Система конверта: Распределите деньги на различные конверты для конкретных категорий расходов (например, продукты, развлечения) и потратьте только деньги в этих конвертах.

• Понимание вашего кредитного рейтинга: Ваш кредитный рейтинг-это трехзначный номер, который отражает вашу кредитоспособность. Он используется кредиторами для оценки вашего риска дефолта по кредиту.

  • Факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг: История оплаты, суммы, продолжительность кредитной истории, кредитный сочетание и новый кредит.
  • Проверка вашего кредитного рейтинга: Вы можете получить бесплатную копию вашего кредитного отчета из каждого из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian, Transunion) один раз в год. Есть также многочисленные веб -сайты и приложения, которые предоставляют бесплатные кредитные оценки.
  • Улучшение вашего кредитного рейтинга: Оплатируйте свои счета вовремя, держите свой кредитный утилизацию в низком уровне (ниже 30% от вашего кредитного лимита), избегайте открытия слишком много новых кредитных счетов одновременно и исправьте любые ошибки в вашем кредитном отчете.

3. Разработка вашего финансового плана: дорожная карта к успеху

С четким пониманием ваших целей и текущего финансового положения, теперь вы можете разработать всеобъемлющий финансовый план. Этот план будет обрисовать шаги, которые вам необходимы для достижения ваших целей и обеспечения долгосрочной финансовой безопасности.

• Создание плана сбережений: План сбережений — это стратегия накопления средств для достижения ваших финансовых целей.

  • Определите свой сберегательный показатель: Рассчитайте процент вашего дохода, который вам необходимо сэкономить каждый месяц, чтобы достичь ваших целей.
  • Автоматизируйте свои сбережения: Установите автоматические переводы с вашего текущего счета на свой сберегательный счет или инвестиционные счета.
  • Распределите сбережения: Сделайте сохранение приоритета, заплатив себе первым. Выделите средства на сбережения, прежде чем оплачивать счета или побаловать себя дискреционными расходами.
  • Выберите правильные транспортные средства: Рассмотрим высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CDS) для краткосрочных сберегательных целей.
  • Воспользуйтесь пенсионными планами, спонсируемыми работодателем: Внести свой вклад в свои планы 401 (k) или другие пенсионные планы, чтобы воспользоваться преимуществами взносов, соответствующих работодателям.

• Разработка инвестиционной стратегии: Инвестиционная стратегия — это план того, как вы распределяете свои активы для получения прибыли и увеличения вашего богатства.

  • Оцените свою терпимость к риску: Определите свой уровень комфорта с риском. Готовы ли вы взять на себя больший риск, чтобы потенциально получить более высокую прибыль, или вы предпочитаете более консервативный подход?
  • Diversify ваши инвестиции: Распространите свои инвестиции по различным классам активов, таких как акции, облигации и недвижимость, чтобы снизить риск.
  • Выберите правильные инвестиционные транспортные средства: Рассмотрим акции, облигации, взаимные фонды, фонды обмена (ETF) и недвижимость.
  • Инвестировать в долгосрочной перспективе: Избегайте попыток времени на рынок. Инвестируйте в течение долгосрочной перспективы и сосредоточьтесь на последовательном, устойчивом росте.
  • Регулярно перебалансировать ваше портфель: Периодически перебалансировать свой портфель, чтобы поддерживать желаемое распределение активов.

• Эффективно управление долгами: Долг может быть серьезным препятствием для достижения ваших финансовых целей. Важно эффективно управлять долгами, стратегически расплачивая его и избегая ненужного долга.

  • Приоритет долга с высоким интересом: Сосредоточьтесь на погашении долга с высокими интересами, такими как долг по кредитной карте, во-первых.
  • Консолидация долга: Рассмотрим консолидацию ваших долей в единый кредит с более низкой процентной ставкой.
  • Метод снежного кома долга: Сначала выплатите наименьший долг, независимо от процентной ставки, чтобы создать импульс.
  • Метод долговой лавины: Сначала выплатите долг с самой высокой процентной ставкой, чтобы сэкономить деньги на процентных платежах.
  • Избегайте новой долга: Избегайте ненужного долга, живя в ваших средствах и делая умный финансовый выбор.

• Защита ваших финансов: Защита ваших финансов от неожиданных мероприятий является неотъемлемой частью финансового планирования.

  • Страхование: Получите адекватное страховое покрытие, включая медицинское страхование, страхование жизни, страхование инвалидности, страхование домовладельцев и автострахование.
  • Аварийный фонд: Создайте аварийный фонд для покрытия неожиданных расходов, таких как потеря работы, медицинские счета или ремонт дома. Цель на затраты на проживание от трех до шести месяцев.
  • Планирование недвижимости: Создайте завещание или доверие, чтобы убедиться, что ваши активы распределяются в соответствии с вашими пожеланиями после вашей смерти.
  • Защита от кражи личных данных: Регулярно следите за своим кредитным отчетом и предпринимайте шаги, чтобы защитить себя от кражи личных данных.

4. Внедрение вашего финансового плана: принятие мер

Разработка финансового плана — только первый шаг. Реальная задача — реализация плана и придерживаться его.

• Настройка систем и процессов: Автоматизируйте как можно больше вашего финансового плана.

  • Автоматические платежи счета: Установите автоматические платежи счета, чтобы избежать поздних платежей и поддерживать хороший кредитный рейтинг.
  • Автоматические переводы на сберегательные и инвестиционные счета: Автоматизируйте переводы на ваши сбережения и инвестиционные счета, чтобы убедиться, что вы постоянно экономите и инвестируете.
  • Использование приложений и инструментов бюджетирования: Используйте приложения и инструменты бюджетирования для отслеживания ваших доходов и расходов, отслеживать свой прогресс и определить области, где вы можете улучшить.

• Разбивая большие цели на более мелкие шаги: Большие финансовые цели могут показаться пугающими. Разбейте их на более мелкие, более управляемые шаги, чтобы они чувствовали себя менее подавляющими.

  • Установка вех: Установите этапы по пути, чтобы отслеживать ваш прогресс и оставаться мотивированными.
  • Празднование успехов: Отметьте свои успехи, независимо от того, насколько маленьким, чтобы усилить позитивное финансовое поведение.

• Преодоление препятствий: Ожидайте столкнуться с препятствиями по пути. Будьте готовы настроить свой план по мере необходимости.

  • Неожиданные расходы: Бюджет на неожиданные расходы и иметь аварийный фонд для их покрытия.
  • Изменения в доходе: Отрегулируйте свои сбережения и привычки расходов, если ваш доход изменится.
  • Волатильность рынка: Не паникуйте во время спада на рынке. Оставайтесь сосредоточены на своих долгосрочных инвестиционных целях.

• Поиск профессионального совета: Подумайте о том, чтобы обратиться за профессиональным советом от финансового консультанта, если вы не уверены, как реализовать свой финансовый план.

  • Выбор финансового консультанта: Ищите квалифицированного и опытного финансового консультанта, который подходит для ваших потребностей.
  • Работа с финансовым консультантом: Будьте готовы предоставить консультанту информацию о ваших финансовых целях, активах, обязательствах и терпимости к риску.

5. Мониторинг и корректировка вашего финансового плана: оставаться на курсе

Ваш финансовый план не является статическим документом. Его необходимо регулярно пересматривать и адаптировать, чтобы отразить изменения в ваших жизненных обстоятельствах и экономической среде.

• Регулярно просматривать ваш прогресс: Просмотрите свой финансовый план не реже одного раза в год или чаще, если ваши обстоятельства меняются.

  • Отслеживая свой собственный капитал: Отслеживайте свой собственный капитал с течением времени, чтобы измерить ваш финансовый прогресс.
  • Мониторинг вашего бюджета: Регулярно следите за своим бюджетом, чтобы убедиться, что вы находитесь в пути с целями расходов и экономии.
  • Оценка вашей инвестиционной эффективности: Оцените свои инвестиционные показатели, чтобы убедиться, что вы достигаете желаемой прибыли.

• Регулировка вашего плана по мере необходимости: Будьте готовы скорректировать свой финансовый план по мере необходимости, чтобы отразить изменения в ваших жизненных обстоятельствах, таких как потеря работы, брак, развод или рождение ребенка.

  • Пересмотр ваших целей: Пересмотрите свои финансовые цели и скорректируйте их по мере необходимости в зависимости от ваших изменяющихся приоритетов.
  • Регулирование ваших сбережений и привычек трат: Отрегулируйте свои сбережения и привычки расходов, чтобы соответствовать вашим новым целям и обстоятельствам.
  • Перебалансировать ваше портфолио: Периодически перебалансировать свой портфель, чтобы поддерживать желаемое распределение активов.

• Оставаться в курсе: Будьте в курсе изменений на финансовых рынках и экономике.

  • Чтение финансовых новостей: Прочитайте финансовые новости и анализ, чтобы оставаться в курсе рыночных тенденций и экономических событий.
  • Посещение финансовых семинаров и семинаров: Посетите финансовые семинары и семинары, чтобы узнать о новых финансовых продуктах и стратегиях.
  • Консультация с финансовым консультантом: Проконсультируйтесь с финансовым консультантом, чтобы получить персонализированные советы и руководство.

6. Конкретные финансовые цели и как их достичь

Этот раздел углубляется в конкретные финансовые цели и предоставляет подробные стратегии для их достижения.

• Создание аварийного фонда:

  • Цель: Создайте легкодоступный фонд, чтобы покрыть 3-6 месяцев необходимых расходов на проживание.
  • Стратегии:
    • Рассчитайте свои ежемесячные основные расходы: Включите арендную плату/ипотеку, коммунальные услуги, продукты, транспортировку, страхование и минимальные выплаты долга.
    • Установите целевую сумму сбережений: Умножьте свои ежемесячные основные расходы на 3 или 6.
    • Автоматизируйте сбережения: Установите автоматические переводы из вашей учетной записи на высокодоходную сберегательную учетную запись.
    • Уменьшить дискреционные расходы: Определите области, где вы можете сократить несущественные расходы.
    • Рассмотрим боковую суть: Заработайте дополнительный доход, чтобы ускорить ваш прогресс сбережений.
  • Подходящий аккаунт: Высокий сберегательный счет (HYSA) или счет денежного рынка.

• Оплата долга (кредитные карты, студенческие кредиты):

  • Цель: Устраните долг с высоким интересом, чтобы освободить денежный поток и улучшить свой кредитный рейтинг.
  • Стратегии:
    • Перечислите все долги: Включите кредитора, баланс, процентную ставку и минимальную оплату.
    • Выберите стратегию погашения долга:
      • Долговая лавина: Распределить долги с самыми высокими процентными ставками.
      • Долговый снежный ком: Распределите приоритеты долги с самыми маленькими остатки.
    • Создайте бюджет: Выделите дополнительные средства на погашение долга.
    • Консолидировать долги: Рассмотрим кредитную карту перевода баланса или личный кредит.
    • Вести переговоры с кредиторами: Попросите более низкую процентную ставку или план оплаты.
  • Фокус: Кредитные карты сначала, затем студенческие кредиты.

• Сохранение для выхода на пенсию:

  • Цель: Накапливайте достаточное количество средств для поддержания желаемого образа жизни в отставке.
  • Стратегии:
    • Определите ваши потребности в пенсии: Оцените свои годовые расходы на пенсию.
    • Рассчитайте свою цель сбережений на пенсию: Используйте пенсионный калькулятор, чтобы оценить, сколько вам нужно сохранить.
    • Воспользуйтесь пенсионными планами, спонсируемыми работодателем: Внесите вклад в свой 401 (k), чтобы получить полный матч работодателя.
    • Внести свой вклад в IRA: Рассмотрим традиционную или Рот Ира.
    • Постепенно увеличивайте скорость сбережений: Увеличьте свои взносы на 1% каждый год.
    • Инвестировать в долгосрочной перспективе: Диверсифицируйте свои инвестиции в разных классах активов.
  • Подходящие счета: 401 (k), IRA (традиционный, Рот), брокерский счет.

• Экономия для авансового платежа в доме:

  • Цель: Накапливайте достаточно средств для авансового платежа, затрат на закрытие и другие связанные с этим расходы.
  • Стратегии:
    • Определите целевую сумму взноса: Стремитесь не менее 20%, чтобы избежать PMI (частное страхование ипотеки).
    • Рассчитайте ваши затраты на закрытие: Затраты на закрытие обычно варьируются от 2% до 5% от цены покупки.
    • Создайте план сбережений: Установите сберегательную цель и временную шкалу.
    • Автоматизируйте сбережения: Установите автоматические переводы из вашей текущей учетной записи на выделенную сберегательную учетную запись.
    • Рассмотрим первую программу покупателей жилья: Исследуйте государственные программы, которые предлагают авансовый платеж.
  • Подходящие счета: Высокодоходная сберегательная учетная запись (HYSA), Сертификат депозита (CD).

• Экономия на образование (фонд детского колледжа):

  • Цель: Накапливайте достаточное количество средств для покрытия стоимости высшего образования вашего ребенка.
  • Стратегии:
    • Оцените будущую стоимость колледжа: Исследовать текущие ставки обучения и оценить будущие затраты.
    • Выберите сберегательный автомобиль:
      • 529 План: Сберегательный план, связанный с налогом специально для расходов на образование.
      • Сберегательный счет для сбережений Coverdell (ESA): Предлагает больше инвестиционных вариантов, чем план 529.
      • Счет хранения (UTMA/UGMA): Позволяет инвестировать в имя ребенка.
    • Начните экономить рано: Чем раньше вы начинаете экономить, тем больше времени ваши инвестиции должны расти.
    • Рассмотрим стипендии и финансовую помощь: Поощряйте своего ребенка подать заявку на получение стипендий и финансовой помощи.
  • Подходящие счета: 529 План, Coverdell ESA, овощ.

• Запуск бизнеса:

  • Цель: Накапливайте капитал, чтобы запустить успешное деловое предприятие.
  • Стратегии:
    • Разработать бизнес -план: Ориентируйте свои бизнес -цели, целевой рынок и финансовые прогнозы.
    • Оцените затраты на запуск: Определите, сколько денег вам нужно, чтобы начать свой бизнес.
    • Изучите варианты финансирования:
      • Личная сбережения: Используйте свои собственные сбережения, чтобы финансировать свой бизнес.
      • Кредиты: Подайте заявку на получение кредита малого бизнеса.
      • Гранты: Исследования и подавать заявку на гранты малого бизнеса.
      • Краудфандинг: Собрать деньги через онлайн -краудфандинговые платформы.
      • Ангел инвесторы: Ищите финансирование у ангельских инвесторов.
    • Создайте бюджет: Тщательно отслеживайте свой доход и расходы.
  • Подходящие счета: Бизнес -сберегательный счет, бизнес -линейка кредитования.

7. Понимание вариантов инвестиций: выбор информированных вариантов

Инвестирование имеет решающее значение для долгосрочного финансового роста, но понимание различных вариантов инвестиций имеет жизненно важное значение.

• Акции: Представляют собственность в компании. Они предлагают потенциал для высокой доходности, но также несут более высокий риск.

  • Типы:
    • Обыкновенные акции: Дает акционерам права голоса.
    • Предпочтительный запас: Оплачивает фиксированные дивиденды и имеет приоритет над обыкновенными акциями в случае банкротства.
  • Соображения: Производительность компании, отраслевые тенденции, экономические условия.

• Облигации: Представляют кредит правительству или корпорации. Они, как правило, менее рискованные, чем акции, но предлагают более низкую доходность.

  • Типы:
    • Государственные облигации: Выпущено правительством.
    • Корпоративные облигации: Выпущено корпорациями.
  • Соображения: Процентные ставки, кредитный рейтинг эмитента.

• Взаимные фонды: Портфель акций, облигаций или других активов, управляемых профессиональным управляющим фондом. Они предлагают диверсификацию и профессиональное управление.

  • Типы:
    • Фондовые средства: Инвестировать в основном в акции.
    • Фонды облигаций: Инвестировать в первую очередь в облигации.
    • Сбалансированные фонды: Инвестировать в сочетание акций и облигаций.
  • Соображения: Коэффициент расходов, инвестиционная цель, прошлая производительность.

• Обменные фонды (ETFS): Аналогично взаимным фондам, но обменивайтесь на фондовых биржах, таких как отдельные акции. Они часто имеют более низкие коэффициенты расходов, чем взаимные фонды.

  • Типы:
    • Index etfs: Отслеживайте конкретный рыночный индекс, такой как S & P 500.
    • Сектор ETF: Сосредоточьтесь на конкретном отраслевом секторе, таком как технологии или здравоохранение.
  • Соображения: Коэффициент расходов, объем торгов, ошибка отслеживания.

• Недвижимость: Инвестирование в недвижимость может обеспечить доход от аренды и потенциальную оценку.

  • Типы:
    • Жилая недвижимость: Дома на одну семью, квартиры, квартиры.
    • Коммерческая недвижимость: Офисные здания, торговые места, промышленные объекты.
  • Соображения: Местоположение, управление недвижимостью, рыночные условия.

• Пенсионные счета (401 (k), IRA): Счета с учетом налогов, предназначенные для пенсионных сбережений.

  • 401 (k): Предлагается работодатели. Взносы могут быть не облагаются налогом.
  • IRA (индивидуальный пенсионный счет): Может быть традиционным или Ротом.
    • Традиционная IRA: Взносы могут быть не облагаются налогом, а доходы увеличивают налог.
    • Рот Ира: Взносы вносятся из долларов после уплаты налогов, но доходы становятся не облагаемыми налогом.
  • Соображения: Пределы вклада, налоговые последствия, инвестиционные варианты.

8. Стратегии налогового планирования: минимизация вашей налоговой нагрузки

Налоговое планирование является неотъемлемой частью финансового планирования. Минимизация вашей налоговой нагрузки может освободить больше денег для сэкономить и инвестировать.

• Максимизировать пенсионные взносы: Внесение вклад в пенсионные счета, связанные с налогом, такие как 401 (k) S и IRA, может снизить ваш налогооблагаемый доход.

  • Вклад до налогообложения: Взносы в традиционные 401 (k) S и IRA, как правило, облагаются налогом.
  • Вклад Roth: Взносы в Roth 401 (k) S и IRA не облагаются налогом, но доходы становятся не налогом.

• Сбор урожая налогов: Продажа инвестиций с убытком может компенсировать прирост капитала и снизить налоговые обязательства.

  • Прирост капитала: Прибыль от продажи инвестиций.
  • Потери капитала: Убытки от продажи инвестиций.
  • Правило промывки: Предотвращает выкупку той же безопасности в течение 30 дней, чтобы претендовать на налоговые убытки.

• Указания в области: Если ваши детализированные вычеты превышают ваш стандартный вычет, вы можете снизить налогооблагаемый доход, заместившись.

  • Общие детализированные вычеты: Ипотечные проценты, государственные и местные налоги (соль), благотворительные взносы, медицинские расходы.

• Воспользуйтесь налоговыми льготами: Налоговые льготы напрямую снижают ваше налоговое обязательство, доллар за доллар.

  • Общие налоговые льготы: Налоговый кредит на детей, заработанный налоговый кредит, американский налоговый кредит.

• Рассмотрим сберегательный счет здравоохранения (HSA): Если у вас есть план медицинского страхования с высокой суммой, вы можете внести свой вклад в HSA.

  • Налоговые преимущества HSA: Взносы не облагаются налогом, доходы не становятся налогом, а снятие средств на квалифицированные медицинские расходы не облагаются налогом.

• Проконсультируйтесь с налоговым специалистом: Обратитесь за советом от квалифицированного налогового специалиста, чтобы убедиться, что вы используете все доступные налоговые льготы.

9. Основы планирования недвижимости: защита вашего наследия

Планирование недвижимости — это процесс организации управления и распределения ваших активов после вашей смерти.

• Воля: В юридическом документе, в котором указано, как вы хотите, чтобы ваши активы были распределены после вашей смерти.

  • Ключевые компоненты завещания:
    • Исполнитель: Человек, ответственный за выполнение инструкций в вашей воле.
    • Бенефициары: Люди или организации, которые будут унаследовать ваши активы.
    • Опекунство: Если у вас есть несовершеннолетние дети, вы можете назвать опекуна, чтобы заботиться о них.

• Доверять: Юридическое соглашение, которое позволяет вам передавать активы доверенному управляющему, который управляет ими на благо ваших бенефициаров.

  • Типы доверия:
    • Отзывное доверие: Вы можете изменить или отозвать доверие в течение вашей жизни.
    • Безотзывное доверие: Вы не можете изменить или отозвать доверие после его создания.

• Доверенность: Юридический документ, который уполномочивает кого -то действовать от вашего имени по финансовым и юридическим вопросам.

  • Типы доверенности:
    • Общая доверенность: Предоставляет широкие полномочия, чтобы действовать от вашего имени.
    • Ограниченная доверенность: Предоставляет полномочия действовать от вашего имени для определенной цели.

• Директива здравоохранения (живая воля): Юридический документ, который определяет ваши пожелания относительно медицинского лечения в случае, если вы не можете общаться.

• Обозначения бенефициара: Определите бенефициаров для ваших пенсионных счетов, полисов страхования жизни и других активов.

• Регулярно просматривайте свой план недвижимости: Периодически просматривайте свой план недвижимости и обновляйте его по мере необходимости, чтобы отразить изменения в ваших жизненных обстоятельствах.

10. Поведенческие финансы: понимание вашей денежной психологии

Наши эмоции и предубеждения могут значительно повлиять на наши финансовые решения. Понимание поведенческих финансов может помочь нам сделать более рациональный выбор.

• Когнитивные предубеждения: Систематические ошибки в мышлении, которые могут привести к плохим финансовым решениям.

  • Предвзятость подтверждения: Поиск информации, которая подтверждает ваши существующие убеждения.
  • Предвзятость на якорь: Слишком сильно полагаясь на первую информацию, которую вы получаете.
  • Предвзятость доступности: Переоценивая вероятность событий, которые легко вспоминают.
  • Отвращение потерь: Чувство боли потери более сильно, чем удовольствие от эквивалентной выгоды.

• Эмоциональные предубеждения: Эмоциональные факторы, которые могут влиять на финансовые решения.

  • Страх и жадность: Позволяя страху и жадности стимулировать ваши инвестиционные решения.
  • Чрезмерная уверенность: Переоценивая ваши инвестиционные способности.
  • Сожаление отвращения: Избегать принятия решений, о которых вы можете пожалеть позже.

• Стратегии для преодоления предубеждений:

  • Ищите объективную информацию: Проконсультируйтесь с финансовыми консультантами и изучите различные перспективы.
  • Разработать финансовый план: Ученированный финансовый план может помочь вам сосредоточиться на ваших долгосрочных целях.
  • Автоматизируйте свои инвестиции: Автоматизируйте свои сбережения и инвестиционные взносы, чтобы избежать принятия эмоциональных решений.
  • Диверсифицируйте ваше портфель: Диверсификация может снизить влияние индивидуальных инвестиций на ваш общий портфель.
  • Практикуйте осознанность: Помните о своих эмоциях и о том, как они могут влиять на ваши решения.

• Финансовое благополучие и психическое здоровье: Эффективное управление вашими финансами может снизить стресс и улучшить ваше общее благополучие.

11. Инвестиции в недвижимость: навигация по рынку

Недвижимость может быть ценным активом, но это требует тщательного рассмотрения.

• Инвестиции в арендуемую недвижимость: Получение дохода за счет аренды недвижимости.

  • Факторы, которые следует учитывать:
    • Расположение: Выберите место с высоким спросом на аренду и потенциалом для оценки.
    • Управление недвижимостью: Решите, следует ли управлять имуществом самостоятельно или нанять менеджера по недвижимости.
    • Денежный поток: Убедитесь, что доход от аренды превышает ваши расходы, включая ипотечные платежи, налоги на недвижимость, страхование и обслуживание.
    • Уровень вакансий: Изучите уровень вакансий в области, чтобы оценить потенциальный потерянный доход.

• Переворачиваемые дома: Покупка недвижимости, ремонт их и продажа их для получения прибыли.

  • Факторы, которые следует учитывать:
    • Исследование рынка: Определите свойства, которые недооценены и имеют потенциал для значительной оценки.
    • Затраты на ремонт: Оцените затраты на ремонт точно и придерживайтесь вашего бюджета.
    • Временная шкала: Тщательно спланируйте свою временную шкалу, чтобы избежать задержек и перерасходов средств.
    • Агент по недвижимости: Работайте с опытным агентом по недвижимости, который может помочь вам найти недвижимость и договориться о сделках.

• Инвестиционные фонды недвижимости (REIT): Инвестирование в компанию, которая владеет и управляет недвижимостью, получающей доход.

  • Преимущества REIT:
    • Диверсификация: REIT обеспечивают экспозицию портфеля недвижимости.
    • Ликвидность: REIT обменивается на фондовых биржах, что облегчает их покупать и продавать.
    • Дивидендный доход: REIT обычно платят высокие дивиденды.

• Юридическая экспертиза: Тщательно изучите какие -либо инвестиции в недвижимость, прежде чем совершить покупку.

  • Инспекция недвижимости: Нанять квалифицированного инспектора, чтобы определить любые потенциальные проблемы с собственностью.
  • Поиск заголовка: Проведите поиск в заголовке, чтобы гарантировать, что недвижимость не содержит удержания и обременений.
  • Оценка: Получить оценку для определения справедливой рыночной стоимости недвижимости.

12. Планирование страхования: защита от риска

Страхование необходимо для защиты себя и своих активов от финансовых убытков из -за неожиданных событий.

• Медицинское страхование: Покрывает медицинские расходы.

  • Типы планов медицинского страхования:
    • HMO (организация по обслуживанию здоровья): Требуется, чтобы вы выбрали врача первичной медицинской помощи и обращались к специалистам.
    • PPO (предпочтительная организация провайдера): Позволяет обратиться к любому врачу или специалиста без направления, но вы заплатите меньше, если вы используете поставщиков в сети.
    • EPO (эксклюзивная организация провайдера): Подобно PPO, но вы покрываете только в том случае, если вы используете поставщиков в сети.
    • HDHP (план здравоохранения с высокой суммой): Имеет высокую франшизу и может быть в паре с сберегательным счетом здоровья (HSA).

• Страхование жизни: Обеспечивает финансовую защиту вашим бенефициарам в случае вашей смерти.

  • Типы страхования жизни:
    • Срок страхования жизни: Обеспечивает покрытие для определенного термина.
    • Целое страхование жизни: Обеспечивает покрытие для всего вашего срока службы и включает в себя компонент денежной стоимости.
    • Универсальное страхование жизни: Обеспечивает гибкие премии и пособия по смерти.

• Страхование по инвалидности: Заменяет часть своего дохода, если вы станете отключенными и не можете работать.

  • Типы страхования по инвалидности:
    • Страхование краткосрочной инвалидности: Обеспечивает покрытие в течение короткого периода времени, как правило, несколько месяцев.
    • Долгосрочная страховка по инвалидности: Обеспечивает покрытие в течение более длительного периода времени, потенциально в течение нескольких лет или даже до выхода на пенсию.

• Страхование домовладельца: Защищает ваш дом и вещи от повреждения или потери.

  • Покрытие обычно включает в себя:
    • Жилое покрытие: Покрывает стоимость ремонта или восстановления вашего дома.
    • Личное покрытие недвижимости: Покрывает стоимость замены ваших вещей.
    • Охват ответственности: Защитит вас, если кто -то получил травму на вашей собственности.

• Автострахование: Покрывает ущерб и травмы в результате автомобильных аварий.

  • Покрытие обычно включает в себя:
    • Охват ответственности: Покрывает ущерб и травмы, которые вы причиняете другим.
    • Покрытие столкновения: Покрывает ущерб вашему автомобилю.
    • Комплексное покрытие: Покрывает ущерб вашему автомобилю по другим причинам, таким как кража или вандализм.

• Страхование зонтика: Обеспечивает дополнительное покрытие ответственности за пределы других ваших страховых полисов.

• Регулярно просматривайте страховое покрытие: Ежегодно проверяйте свое страховое покрытие и обновляйте его по мере необходимости, чтобы отразить изменения в ваших жизненных обстоятельствах.

13. Управление кредитами: строительство и поддержание хорошего кредитного рейтинга

Хороший кредитный рейтинг необходим для доступа к кредитам по благоприятным ставкам.

• Факторы, которые влияют на ваш кредитный рейтинг:

  • История оплаты (35%): Оплата счетов вовремя является наиболее важным фактором.
  • Суммы задолженности (30%): Поддерживая низкое использование кредита (ниже 30% от вашего кредитного лимита).
  • Продолжительность кредитной истории (15%): Чем дольше у вас был кредит, тем лучше.
  • Кредитный микс (10%): Наличие сочетания различных типов кредитных счетов (кредитные карты, кредиты).
  • Новый кредит (10%): Избегать открытия слишком много новых кредитных счетов одновременно.

• Советы по созданию хорошего кредитного рейтинга:

  • Оплатить свои счета вовремя: Установите автоматические платежи, чтобы избежать пропущенных сроков.
  • Сохраняйте ваше кредитное использование в низком уровне: Избегайте максимального выпуска ваших кредитных карт.
  • Станьте авторизованным пользователем: Спросите члена семьи или друга с хорошим кредитом, чтобы добавить вас в качестве авторизованного пользователя на их кредитной карте.
  • Откройте обеспеченную кредитную карту: Защищенная кредитная карта требует, чтобы вы внесли гарантийный депозит.
  • Регулярно следить за своим кредитным отчетом: Проверьте свой кредитный отчет о ошибках и оспорите любые неточности.

• Проверка вашего кредитного отчета:

  • Ежегодный creditreport.com: Вы можете получить бесплатную копию вашего кредитного отчета из каждого из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian, Transunion) один раз в год.

• Оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете:

  • Свяжитесь с кредитным бюро: Напишите письмо в кредитное бюро, объясняющее ошибку и предоставление подтверждающей документации.

14. Детали пенсионного планирования: обеспечение вашего будущего

Пенсионное планирование-это долгосрочный процесс, который требует тщательного планирования и последовательной экономии.

• Оценка ваших расходов на пенсию:

  • Рассмотрим инфляцию: Учитете влияние инфляции на ваши будущие расходы.
  • Оцените расходы на здравоохранение: Затраты на здравоохранение обычно увеличиваются в пенсии.
  • Фактор в путешествиях и досуге: Подумайте, сколько вы хотите потратить на путешествия и досуг.
  • Учетная запись на налоги: Пенсионный доход обычно облагается налогом.

• Определение источников дохода от выхода на пенсию:

  • Социальное обеспечение: Оцените свои льготы по социальному обеспечению.
  • Пенсия: Если у вас есть пенсия, определите сумму вашей ежемесячной выгоды.
  • Пенсионные сбережения: Рассчитайте, сколько вы можете отказаться от пенсионных сбережений каждый год.
  • Работа на неполный рабочий день: Рассмотрим работу неполный рабочий день на пенсии, чтобы дополнить ваш доход.

• Пенсионные сберегательные машины:

  • 401 (k): Предлагается работодатели. Взносы могут быть не облагаются налогом.
  • IRA (индивидуальный пенсионный счет): Может быть традиционным или Ротом.
    • Традиционная IRA: Взносы могут быть не облагаются налогом, а доходы увеличивают налог.
    • Рот Ира: Взносы вносятся из долларов после уплаты налогов, но доходы становятся не облагаемыми налогом.
  • Аннуитеты: Контракты со страховой компанией, которая обеспечивает гарантированный поток доходов.

• Инвестиционные стратегии для выхода на пенсию:

  • Диверсификация: Диверсифицируйте свои инвестиции в разных классах активов, чтобы снизить риск.
  • Распределение активов: Определите соответствующее сочетание запасов, облигаций и других активов на основе вашей толерантности к риску и временного горизонта.
  • Перебалансировать: Периодически перебалансировать свой портфель, чтобы поддерживать желаемое распределение активов.

• Стратегии вывода в отставке:

  • Правило 4%: Обычно используемое руководство, которое предлагает снять 4% ваших пенсионных сбережений каждый год.
  • Последовательность возврата риска: Риск того, что плохие инвестиции возвращаются в начале выхода на пенсию, может снизить ваши сбережения.

• Планирование долгосрочного ухода:

  • Страхование долгосрочного ухода: Покрывает стоимость услуг долгосрочного ухода, таких как уход за домом престарелых.
  • Medicaid: Правительственная программа, которая предоставляет преимущества долгосрочного ухода для людей с низким доходом.

15. Управление денежным потоком: оптимизация вашего дохода и расходов

Эффективное управление денежными потоками имеет решающее значение для достижения ваших финансовых целей.

• Отслеживание вашего дохода и расходов:

  • Приложения составления бюджета: Используйте приложения бюджетирования для автоматического отслеживания ваших доходов и расходов.
  • Электронные таблицы: Создайте электронную таблицу для отслеживания вашего дохода и расходов вручную.

• Определение областей для сокращения расходов:

  • Просмотрите свои привычки расходов: Проанализируйте свои привычки расходов, чтобы определить области, где вы можете сократить.
  • Договориться о более низких счетах: Свяжитесь с поставщиками услуг и договоритесь о более низких счетах.
  • Отменить неиспользованные подписки: Отмените подписки, которые вы больше не используете.