Это должен быть чистый информационный контент.
Ипотека на строительство дома: условия получения
Мечта о владении настраиваемым домом является мощным мотиватором для многих. Однако осознание этой мечты часто требует значительных финансовых ресурсов. Строительная ипотека, или строительный кредит, обеспечивает путь к финансированию строительства частного дома. Эта статья углубляется в тонкостях получения ипотеки строительства, излагая различные условия, требования и факторы, влияющие на одобрение.
I. Понимание строительного ипотечного ландшафта
Прежде чем приступить к пути обеспечения строительной ипотеки, крайне важно понять фундаментальные различия между ней и стандартной ипотекой, используемой для покупки существующего имущества.
- Цель: Стандартная ипотечная финансирует покупку заполненной недвижимости. Строительная ипотека, с другой стороны, финансирует различные этапы строительства дома, от приобретения земли до окончательного финиша.
- Выплата: Стандартная ипотека обычно выплачивается в виде единовременной суммы при закрытии. Строительная ипотека выплачивается поэтапно или траншами, по мере развития строительства. Эта поэтапная выплата связана с предварительно согласованными вехами и проверяется с помощью проверок.
- Оценка риска: Строительная ипотека по своей природе более рискованна для кредиторов из -за неопределенности, связанных с процессом строительства, таких как перерасход затрат, задержки и проблемы подрядчика. Это приводит к более строгим критериям андеррайтинга и потенциально более высокими процентными ставками.
- Период только для интереса: Многие строительные ипотеки имеют период только для интереса на этапе строительства. Это помогает заемщикам управлять денежным потоком, пока дом строится. После завершения строительства ипотека обычно преобразуется в стандартный амортизационный кредит.
II Критерии приемлемости: соответствие стандартам кредитора
Кредиторы тщательно оценивают кандидатов на строительные ипотеки, чтобы смягчить их риск. Ключевые критерии приемлемости включают:
- Кредитный рейтинг и кредитная история: Сильный кредитный рейтинг имеет первостепенное значение. Кредиторы, как правило, предпочитают кредитные оценки выше 680, при этом баллы выше 720 значительно увеличивают шансы одобрения и потенциально обеспечивают лучшие процентные ставки. Чистая кредитная история, свободная от банкротства, выкупа и поздних платежей, одинаково важна. Кредиторы тщательно изучают кредитные отчеты за любыми признаками финансовой нестабильности.
- Отношение долга к доходу (DTI): DTI — это процент валового ежемесячного дохода, который идет на выплаты долга, включая предлагаемый ипотечный платеж. Кредиторы обычно предпочитают DTI 43% или менее. Однако приемлемый DTI может варьироваться в зависимости от кредитора и других факторов, таких как сумма кредита и кредитный рейтинг. Более низкий DTI указывает на большую способность управлять долговыми обязательствами.
- Авансовый платеж: Строительная ипотека обычно требует большего первоначального взноса, чем стандартная ипотека. Платеж взносов может варьироваться от 10% до 25% от общей стоимости проекта, включая приобретение земли, расходы на строительство и любые непредвиденные средства. Точное требование о взносе зависит от кредитора, кредитоспособности заемщика и предполагаемого риска проекта.
- Проверка дохода: Кредиторы требуют комплексной документации по доходам, чтобы проверить способность заемщика погасить кредит. Это включает в себя загрязнение заплат, формы W-2, налоговые декларации и банковские выписки. Самостоятельные лица могут потребоваться предоставить дополнительную документацию, такую как заявления о прибылях и убытках, а также деловые налоговые декларации. Последовательный и стабильный доход является важным фактором в утверждении кредита.
- Ресурсы: Кредиторы оценивают активы заемщика, чтобы убедиться, что они имеют достаточные финансовые резервы для покрытия неожиданных затрат или задержек проекта. Жидкие активы, такие как сберегательные счета, инвестиционные счета и акции, высоко ценится. Другие активы, такие как недвижимость, также могут быть рассмотрены.
- Гражданство/Резиденция: Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики были гражданами или законными постоянными жителями страны. Чужие нерезидента могут столкнуться с дополнительными препятствиями и более строгими требованиями приемлемости.
Iii. Требования к проекту: подробный план успеха
Помимо отдельных квалификаций заемщиков, кредиторы тщательно изучают сам проект, чтобы оценить его жизнеспособность и потенциальные риски.
- Право собственности на землю: Заемщик должен владеть землей, на которой будет построен дом, или иметь юридически обязательное соглашение о его покупке. Четкое название на землю необходимо. Расположение земли, правила зонирования и доступность также рассматриваются.
- Подробные планы и спецификации строительства: Комплексные и профессионально подготовленные планы строительства и спецификации являются обязательными. Эти документы должны включать подробные чертежи, высоты, планы этажей, списки материалов и графики строительства. Планы должны соблюдать все применимые строительные нормы и правила.
- Строительный бюджет: Реалистичный и подробный строительный бюджет имеет решающее значение. Бюджет должен включать все расходы, связанные с проектом, включая материалы, труд, разрешения, сборы и средства на случай непредвиденных обстоятельств. Кредиторам часто требуется профессиональная оценка затрат от квалифицированного оценщика или консультанта по строительству.
- Выбор подрядчика: Кредитор оценит квалификацию и опыт генерального подрядчика. Подрядчик должен быть лицензирован, застрахован и иметь проверенный послужной список успешного завершения аналогичных проектов. Кредиторы могут потребовать ссылки и подтверждение страхования. Хорошо известный и авторитетный подрядчик необходим для снижения рисков проекта.
- Оценка: Оценка проводится для определения прогнозируемой рыночной стоимости завершенного дома. Оценка учитывает местоположение, размер, дизайн и качество строительства. Оцентируемой стоимости должно быть достаточно, чтобы покрыть сумму кредита и обеспечить адекватный капитал для кредитора.
- Разрешения на строительство: Все необходимые разрешения на строительство должны быть получены до начала строительства. Кредитор проверит, что разрешения действуют и что проект соответствует всем применимым строительным нормам и правилам.
- Страхование: Для защиты имущества требуется адекватное страховое покрытие во время строительства. Это включает в себя страхование риска строителя, которое покрывает ущерб имуществу из -за пожара, вандализма или других опасностей. Страхование ответственности также необходимо для защиты от претензий на травмы или ущерб имуществу во время строительства.
- Экологические оценки: В некоторых случаях может потребоваться экологическая оценка, чтобы определить, является ли собственность загрязнена или подвержена опасности окружающей среды. Это особенно важно для недвижимости, расположенных вблизи промышленных районов или свалок.
IV Типы кредитов и структуры: выбор правильной подгонки
Доступно несколько типов строительных ипотечных кредитов, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.
- Строительство к постоянному кредиту: Это самый распространенный тип строительной ипотеки. Он объединяет строительный кредит и постоянную ипотеку в единый кредит. После завершения строительства кредит автоматически превращается в стандартную амортизационную ипотеку. Это упрощает процесс и избегает необходимости рефинансирования после строительства.
- Автономный строительный кредит: Этот тип кредита обеспечивает финансирование только для фазы строительства. После завершения строительства заемщик должен получить отдельную постоянную ипотеку для погашения строительного кредита. Это требует второго приложения и процесса закрытия.
- Кредит на ремонт (для существующих домов): Несмотря на то, что технически не строительный кредит для создания совершенно новой структуры, реконструкция кредитов, такие как кредит FHA 203 (k), может использоваться для значительных ремонтных ресурсов или дополнений к существующим домам, что эффективно финансирует крупный строительный проект.
- Кредит с владельцем-строителем: Этот тип кредита предназначен для заемщиков, которые планируют выступать в качестве собственного генерального подрядчика. Кредиты владельца-строителя, как правило, труднее получить и требуют значительного опыта и опыта в области управления строительством. Кредиторы, как правило, внимательно изучают кандидатов-владельцев.
V. Процесс выплаты: средства, выпущенные поэтапно
Строительная ипотека выплачивается поэтапно или рисует, по мере развития строительства. Это поэтапное выплата защищает инвестиции кредитора и гарантирует, что средства используются для их предполагаемой цели.
- Нарисуйте график: График розыгрыша представляет собой предварительно согласованную график для выплаты средств на основе завершения конкретных этапов, таких как завершение фундамента, обрамление, кровель и отделка. График рисования обычно изложен в кредитном соглашении.
- Инспекция: Перед выпущением каждого розыгрыша инспектор посетит собственность, чтобы убедиться, что работа была завершена до удовлетворения кредитора. Инспектор сравнит завершенную работу с планами строительства и спецификаций.
- Отказ от залогового удержания: Прежде чем выпустить ничью, кредитор потребует отказа от удержания от подрядчика и субподрядчиков. Отказ от залогового удержания защищает кредитора от залога механики, которые могут быть поданы против собственности, если подрядчик или субподрядчики не будут оплачены.
- Выплата: Как только проверка будет завершена и получена отмены залогового удержания, кредитор будет выплачивать средства для заемщика или непосредственно подрядчику.
VI Процентные ставки и сборы: понимание затрат
Строительная ипотека обычно имеет более высокие процентные ставки и сборы, чем стандартная ипотека из -за повышенного риска.
- Процентная ставка: Процентные ставки по строительству, как правило, выше, чем в традиционных ипотечных кредитах. Эти скорости могут быть переменными или фиксированными, но переменные ставки чаще встречаются на этапе строительства.
- Плата за происхождение: Кредиторы взимают плату за происхождение, чтобы покрыть расходы на обработку кредита. Плата за происхождение обычно составляет процент от суммы кредита.
- Плата за оценку: Плата за оценку взимается для определения прогнозируемой рыночной стоимости завершенного дома.
- Плата за проверку: Плата за проверку взимается за каждую проверку, проводимую перед выплатой ничьей.
- Страхование титула: Страхование титула защищает кредитора и заемщика от любых дефектов в заголовке в собственности.
- Затраты на закрытие: Затраты на закрытие включают в себя различные сборы, связанные с закрытием кредита, такие как плата за регистрацию, налоги на передачу и гонорары адвоката.
- Фонд непредвиденных обстоятельств: Очень важно включать фонд непредвиденных обстоятельств (обычно 5-10% от общей стоимости строительства) в бюджет, чтобы покрыть неожиданные расходы или перерасход затрат.
VII. Потенциальные проблемы и риски: навигация по препятствиям
Строительные проекты по своей природе сложны и могут подвергаться различным проблемам и рискам.
- Стоимость переигрывает: Стоимость строительства может превышать первоначальный бюджет из -за непредвиденных обстоятельств, таких как повышение цен на материальные цены, нехватка рабочей силы или неожиданные условия площадки.
- Задержки: Строительные проекты могут быть отложены из -за погодных условий, нехватки материалов или вопросов подрядчика.
- Проблемы подрядчика: Наем ненадежного или неопытного подрядчика может привести к задержкам, перерасходу средств и плохому мастерству.
- Разрешение проблем: Получение необходимых разрешений на строительство может быть длительным и сложным процессом, потенциально задерживая проект.
- Дефицит оценки: Оценная стоимость завершенного дома может быть ниже, чем сумма кредита, что требует от заемщика придумать дополнительные средства.
- Колебания процентной ставки: Переменные процентные ставки могут колебаться на этапе строительства, потенциально увеличивая ежемесячные платежи заемщика.
VIII. Советы по обеспечению ипотеки строительства: максимизируя ваши шансы
- Улучшите свой кредитный рейтинг: Распределите приоритеты улучшения вашего кредитного рейтинга перед подачей заявки на строительную ипотеку. Оплатить счета вовремя, уменьшить долг и исправить любые ошибки в вашем кредитном отчете.
- Сохранить для большего взноса: Большой первоначальный взнос уменьшит сумму кредита и увеличит ваши шансы на одобрение.
- Делайте покупки для кредиторов: Сравните предложения от нескольких кредиторов, чтобы найти лучшие процентные ставки и условия.
- Подготовьте подробный план проекта: Разработайте комплексный план проекта, включая подробные планы строительства, спецификации и реалистичный бюджет.
- Нанять квалифицированного подрядчика: Выберите лицензированного и застрахованного подрядчика с проверенным послужным списком успешного завершения аналогичных проектов.
- Получить предварительное одобрение: Получение предварительного одобрения для строительной ипотеки даст вам лучшее представление о том, сколько вы можете одолжить, и укрепит вашу позицию при ведении переговоров с подрядчиками и поставщиками.
- Будьте готовы к задержкам и перерасходу средств: Создайте фонд непредвиденных обстоятельств в свой бюджет, чтобы покрыть неожиданные расходы или перерасход затрат.
- Регулярно общаться с вашим кредитором: Поддерживайте открытую связь с вашим кредитором на протяжении всего процесса строительства. Держите их в курсе любых изменений или проблем, которые могут возникнуть.
- Понять процесс рисования: Ознакомьтесь с процессом розыгрыша и требованиями для получения каждой выплаты.
- Рассмотрим специалист по строительству: Работа с кредитным сотрудником, который специализируется на строительных кредитах, может быть полезной. У них будет опыт, который поможет вам пройти процесс и поможет вам ориентироваться в сложностях финансирования строительства.
IX. Альтернативные варианты финансирования: Изучение других направлений
Если обеспечение традиционной ипотеки строительства оказывается сложной задачей, рассмотрите альтернативные варианты финансирования.
- Личная сбережения: Использование личных сбережений для финансирования строительного проекта может снизить потребность в внешнем финансировании.
- Домашний акционерный капитал (HELOC): HELOC может быть использован для финансирования строительного проекта, если заемщик имеет достаточный капитал в своем существующем доме.
- Личные кредиты: Личные кредиты могут быть использованы для дополнения финансирования строительства, но обычно они имеют более высокие процентные ставки и более короткие условия погашения.
- Государственные программы: Исследуйте государственные программы, которые предлагают помощь в строительстве дома, такие как Программа кредита США по развитию сельских районов.
- Частные кредиторы: Частные кредиторы могут предложить финансирование строительства заемщикам, которые не имеют права на традиционные ипотеки.
- Финансирование продавца: В некоторых случаях продавец земли может быть готов обеспечить финансирование для строительного проекта.
X. Юридические и регулирующие соображения: Навигация по структуре
Строительные проекты подлежат различным правовым и нормативным требованиям.
- Строительные правила: Строительные проекты должны соответствовать всем применимым строительным нормам и правилам.
- Правила зонирования: Правила зонирования определяют, как можно использовать землю и какие типы структур могут быть построены на ней.
- Экологические правила: Экологические правила защищают окружающую среду от загрязнения и других опасностей.
- Договорное право: Строительные контракты являются юридически обязательными соглашениями, которые описывают права и обязанности подрядчика и домовладельца.
- Законы о залоге механики: Законы о залоге механики защищают подрядчиков и субподрядчиков, давая им юридическое требование против собственности, если они не будут оплачены.
- Страховые требования: Для защиты имущества требуется адекватное страховое покрытие во время строительства.
- Процесс разрешения: Получение необходимых разрешений на строительство может быть длительным и сложным процессом.
Xi. Будущее строительной ипотеки: тенденции и инновации
Рынок ипотеки строительства постоянно развивается, обусловлено технологическими достижениями и изменением предпочтений потребителей.
- Платформы онлайн -кредитования: Платформы онлайн -кредитования облегчают заемщикам найти и сравнивать предложения по ипотечным кредитам.
- Fintech Solutions: Fintech Companies разрабатывают инновационные решения для оптимизации процесса финансирования строительства.
- Модульная и сборная конструкция: Модульные и сборные методы строительства становятся все более популярными, сокращая время и затраты на строительство.
- Устойчивая практика строительства: Устойчивые методы строительства набирают обороты, а кредиторы предлагают стимулы для экологически чистых строительных проектов.
- Аналитика данных: Кредиторы используют аналитику данных для оценки риска и повышения эффективности процесса андеррайтинга.
- 3D -печать: Технология 3D-печати становится потенциальным изменением игры в строительной отрасли, что потенциально снижает затраты и время строительства.
Получение строительной ипотеки — это сложный процесс, который требует тщательного планирования и подготовки. Понимая критерии приемлемости, требования к проекту, типы кредитов и потенциальные риски, заемщики могут увеличить свои шансы на обеспечение финансирования и реализовать свою мечту о создании пользовательского дома. Тщательное исследование, дотошная документация и упреждающая связь с кредиторами и подрядчиками необходимы для успешного строительного проекта. Не забудьте проконсультироваться с финансовыми консультантами и юристами, чтобы гарантировать, что вы принимаете обоснованные решения и защищали свои интересы.
Xii. Ключевые документы, необходимые для подачи заявления
В этом списке изложена типичная документация, необходимая для приложения ипотеки на строительство. Обратите внимание, что требования могут варьироваться между кредиторами.
-
Персональная информация:
- Номер (ы) социального страхования
- Водительские права или другой государственный идентификатор
- Контактная информация (телефон, электронная почта, адрес)
-
Финансовая информация:
- Платить заглушки (обычно длится 30 дней)
- Формы W-2 (обычно длится 2 года)
- Федеральные налоговые декларации (обычно последние 2 года)
- Банковские выписки (проверка, сбережения, инвестиционные счета-обычно длится 2-3 месяца)
- Заявления о пенсионном счете (например, 401 (k), IRA)
- Отчеты об инвестиционном счете
- Задолженные заявления (кредитные карты, автоматические кредиты, студенческие кредиты, другие ипотечные кредиты)
- Доказательство средств для авансового платежа и затрат на закрытие
-
Информация о недвижимости (земля):
- Соглашение о покупке земли (если еще не принадлежит)
- Поступок на землю (если уже принадлежит)
- Полис страхования права собственности (или приверженность)
- Обследование земли
- Юридическое описание имущества
-
Строительные планы и спецификации:
- Подробные архитектурные планы (чертежи)
- Подробные спецификации для материалов и отделки
- График строительства и график
-
Оценки бюджета и стоимости:
- Подробный строительный бюджет (материалы, труд, разрешения, сборы, непредвиденные обстоятельства)
- Оценки затрат от подрядчиков и поставщиков
- Оценка завершенного дома (может потребоваться авансом или позже в процессе)
-
Информация подрядчика:
- Лицензия подрядчика и страховая информация
- Ссылки подрядчика (предыдущие клиенты)
- Строительный контракт с генеральным подрядчиком
-
Разрешения и разрешения:
- Разрешения на строительство (если уже получено)
- Разрешения зонирования
- Одобрения окружающей среды (при необходимости)
-
Информация о страховании:
- Полис страхования рисков строителя
- Полис страхования ответственности
-
Самозанятые лица (дополнительные документы):
- Заявления о прибылях и убытках (для бизнеса)
- Декларации на налоговые декларации бизнеса (Приложение C и т. Д.)
- Статьи о включении или соглашение о LLC (если применимо)
-
Другие документы (как того требует кредитор):
- Подарочное письмо (если взносы — это подарок)
- Объяснения письма (для любых необычных статей в кредитном отчете или банковских выписках)
- Указ о разводе (если применимо)
- Документы с увольнением банкротства (если применимо)
Xiii. Понимание соотношения кредита к значению (LTV) для строительных ссуд
Коэффициент кредита к значению (LTV) является критическим фактором в разрешениях на строительство ипотеки. Он представляет сумму кредита в процентах от оцененной стоимости завершенный проект. Это отличается от стандартной ипотеки, где LTV основан на цене покупки существующего недвижимости.
- Расчет LTV: LTV = (сумма кредита / оцененная стоимость завершенного дома) * 100
- Влияние на одобрение: Более низкий LTV (то есть более высокий первоначальный взнос) означает меньший риск для кредитора и увеличивает вероятность одобрения. Кредиторы, как правило, предпочитают LTV 80% или менее для строительных кредитов, хотя это может варьироваться в зависимости от кредитоспособности заемщика и конкретной кредитной программы.
- Оцененная стоимость имеет значение: Оцененная стоимость завершенный дом имеет первостепенное значение. Кредиторы закажут оценку для определения этой стоимости на основе планов строительства, спецификаций и рыночных условий. Оценка с более низкой, чем ожидалось, может привести к более высокой LTV и потенциально поставить под угрозу одобрение кредита.
- Последствия в авансовом платеже: Требование в авансовый платеж напрямую связан с желаемым LTV. Например, для достижения 80% LTV по проекту с оцененной заполненной стоимостью 500 000 долл. США заемщику потребуется авансовый платеж в размере 100 000 долл. США (500 000 долл. США * 20%).
- Стратегии по снижению LTV:
- Увеличьте взнос: Самый простой способ снижения LTV — увеличить первоначальный взнос.
- Улучшить планы строительства: Работа с архитектором для оптимизации проектирования и повышения прогнозируемой стоимости завершенного дома может потенциально повысить оценку.
- Вести переговоры с подрядчиком: Обеспечение конкурентных предложений от подрядчиков может помочь снизить общую стоимость проекта, снизив необходимую сумму кредита.
XIV. Эффективное управление выплатами строительного кредита
Правильное управление выплатами строительного кредита имеет решающее значение для пребывания в графике и в рамках бюджета.
- Понять график розыгрыша: Ознакомьтесь с предварительным графиком розыгрыша, изложенным в вашем кредитном соглашении. В этом графике указывается вехи, которые должны быть завершены до того, как каждая выплата будет выпущена.
- Ведите точные записи: Ведите дотошные записи всех счетов, квитанций и платежей, связанных с строительным проектом. Эта документация потребуется для каждого запроса рисования.
- Общайтесь со своим подрядчиком: Сохраняйте открытое общение с вашим подрядчиком в отношении прогресса проекта и сроков запросов на рисование. Убедитесь, что подрядчик знает о требованиях кредитора для документации и проверки.
- Запланируйте инспекции быстро: Как только эта веха будет завершена, запланируйте проверку с назначенным инспектором кредитора. Оперативные проверки помогут обеспечить своевременное обработку запросов.
- Получить отказ от залогового удержания: Перед тем, как каждый розыгрыш будет выпущен, кредитор потребует отказа от удержания от подрядчика и всех субподрядчиков, которые работали над проектом. Убедитесь, что вы своевременно получаете эти отказы, чтобы избежать задержек в выплате.
- Отслеживать расходы по бюджету: Регулярно отслеживайте свои расходы на строительный бюджет, чтобы определить любые потенциальные перерасход затрат. Если вы ожидаете превышения бюджета, общайтесь со своим кредитором и подрядчиком для изучения потенциальных решений.
- Подготовьтесь к непредвиденным обстоятельствам: Отложите фонд непредвиденных обстоятельств, чтобы покрыть неожиданные расходы или перерасход затрат. Этот фонд предоставит буфер, чтобы помочь вам оставаться в финансовом отношении, если возникнут непредвиденные обстоятельства.
- Тщательно просмотреть запросы на рисование: Перед отправкой запроса на рисование внимательно просмотрите его, чтобы убедиться, что вся необходимая документация включена и что запрашиваемые суммы являются точными.
- Будьте готовы к потенциальным задержкам: Несмотря на ваши усилия, задержки могут возникнуть в процессе выплаты. Будьте готовы к потенциальным задержкам и общайтесь со своим кредитором, если вы столкнетесь с какими -либо проблемами.
XV. Общие ошибки, которых следует избегать при подаче заявки на строительную ипотеку
Избегать этих общих ловушек может значительно повысить ваши шансы на обеспечение ипотеки строительства.
- Недооценка затрат на проект: Точная оценка всех затрат на проект, включая материалы, труд, разрешения, сборы и средства на случай непредвиденных обстоятельств. Недооценка затрат может привести к перерасходу бюджета и поставит под угрозу проект.
- Не удалось исследовать подрядчиков: Тщательно исследовать и ветеринерить потенциальных подрядчиков, прежде чем нанять одного. Проверьте их лицензии, страхование, ссылки и послужной список.
- Игнорирование строительных норм и правил: правила: Убедитесь, что ваши планы строительства соответствуют всем применимым строительным нормам и правилам. Неспособность соблюдать может привести к дорогостоящим задержкам и штрафам.
- Пренебрегая получением необходимых разрешений: Получить все необходимые разрешения на строительство перед началом строительства. Запуск строительства без разрешений может привести к юридическим вопросам и задержкам.
- Неправильное управление финансами: Поддерживать точные финансовые отчеты и отслеживать расходы по бюджету. Неправильное управление финансами может привести к перерасходу бюджета и поставить под угрозу проект.
- Не удалось общаться с кредитором: Поддерживайте открытую связь с вашим кредитором на протяжении всего процесса строительства. Держите их в курсе любых изменений или проблем, которые могут возникнуть.
- С видом на Фонд непредвиденных обстоятельств: Пренерание включать в себя непредвиденное фонд в бюджет может оставить вас уязвимым для неожиданных расходов или перерасходов расходов.
- Не читать кредитные документы тщательно: Тщательно прочитайте и поймите все кредитные документы, прежде чем подписать их. Убедитесь, что вы знаете обо всех условиях кредита.
- Игнорирование потенциальных задержек: Будьте готовы к потенциальным задержкам и включите их в свой график строительства.
- Не удалось получить достаточную страховку: Убедитесь, что у вас есть достаточное страховое покрытие для защиты имущества во время строительства.
XVI. Роль технологий в строительном финансировании
Технология все больше играет значительную роль в оптимизации и улучшении процесса финансирования строительства.
- Заявки на онлайн -кредит: Заемщики в Интернете облегчают заявку на онлайн -кредитование, чтобы подать заявку на строительство ипотеки, не выходя из собственных домов.
- Цифровое управление документами: Системы управления цифровыми документами оптимизируют процесс сбора, организации и обмена необходимой документацией.
- Программное обеспечение для управления проектами: Программное обеспечение для управления проектами помогает заемщикам и подрядчикам отслеживать прогресс, управлять бюджетами и эффективно общаться.
- Виртуальная реальность (VR) и дополненная реальность (AR): Технологии VR и AR могут использоваться для визуализации завершенного проекта и определения потенциальных недостатков дизайна.
- Технология беспилотников: Дроны могут использоваться для мониторинга прогресса в строительстве и захвата воздушных изображений и видео на сайте.
- 3D -печать: Технология 3D-печати становится потенциальным изменением игры в строительной отрасли, что сокращает затраты и время строительства.
- Технология блокчейна: Технология блокчейна может использоваться для повышения прозрачности и безопасности в сделках по финансированию строительства.
- Искусственный интеллект (ИИ): ИИ может использоваться для автоматизации различных задач, таких как оценка риска и андеррайтинг ссуды.
- Мобильные приложения: Мобильные приложения позволяют заемщикам и подрядчикам получить доступ к информации, отслеживать прогресс и общаться в пути.
XVII. Строительный кредит по сравнению с домашним акционерным кредитом для строительства
В то время как как строительные кредиты, так и ссуды на дому могут использоваться для финансирования строительства дома, они служат разным целям и имеют четкие характеристики.
-
Строительный кредит: Специально разработан для создания нового дома или значительного ремонта существующего. Он рассматривает будущую ценность завершенного проекта. Средства выплачиваются поэтапно на основе прогресса строительства. Более высокие процентные ставки и более строгий андеррайтинг из -за повышенного риска.
-
Домашний акционерный кредит (или HELOC): Использует справедливость в существующем доме в качестве обеспечения. Представлена единовременная выплата (кредит на акционерный капитал) или возобновляемая линия кредитной линии (HELOC). Подходит для меньших ремонтных ресурсов или дополнений, где заемщик уже имеет значительный капитал. Более низкие процентные ставки и более гибкий андеррайтинг по сравнению со строительными кредитами. Существующий дом служит обеспечением, повышает риск, если проект не удается.
-
Ключевые различия резюме:
Особенность Строительный кредит Домашний капитал/Heloc Цель Создание нового дома или существенного ремонта, учитывая будущую ценность. Реконструкция или дополнения, используя существующую домашнюю справедливость в качестве обеспечения. Обеспечение Будущая стоимость завершенного проекта. Существующий справедливость дома. Выплата Поэтапные выплаты на основе прогресса строительства. Единовременная сумма (домашний акционерный кредит) или вращающаяся кредитная линия (HELOC). Процентные ставки Выше из -за повышенного риска. Ниже, поскольку кредит обеспечивается существующей капиталом. Андеррайтинг Более строго, сосредоточившись на жизнеспособности проекта и квалификации подрядчика. Более гибкий, сосредотачиваясь на существующей кредитоспособности заемщика и домашнем акционерном капитале. Риск Кредитор несет больший риск из -за неопределенности строительства. Заемщик несет больший риск, так как их существующий дом поставлен на карту. -
Выбор правильного варианта:
- Строительный кредит: Идеально подходит для строительства нового дома с нуля или проведения крупного ремонта, которая значительно увеличивает стоимость собственности.
- Домашний акционерный кредит/HELOC: Подходит для небольших ремонтов или дополнений, где у вас есть значительный капитал в существующем доме, и вам удобно использовать его в качестве обеспечения.
XVIII. USDA Construction Loans: Здание в сельской местности
Министерство сельского хозяйства США (Министерство сельского хозяйства США) предлагает программы строительного кредита для поощрения домовладельцев в сельских районах. Эти программы, часто называемые программой прямых кредитования USDA Housing Housing, и программа по ссуде с гарантированным жилищным строительством USDA, имеют конкретные требования и льготы.
- Требования к приемлемости:
- Расположение: Собственность должна быть расположена в сельской местности, имеющей право USDA. USDA предоставляет онлайн -инструменты для определения права на недвижимость.
- Доход: Заемщики должны соответствовать конкретным ограничениям дохода, которые варьируются в зависимости от местоположения и размера домохозяйства. Цель состоит в том, чтобы помочь семьям с низким уровнем дохода.
- Кредитоспособность: Заемщики должны продемонстрировать кредитоспособность и способность погасить кредит.
- Гражданство/Резиденция: Заемщики должны быть гражданами США или законными постоянными жителями.
- Первичная резиденция: Дом должен использоваться в качестве основного места жительства заемщика.
- Кредитные программы:
- Программа прямых кредитования USDA Housing Housing Housing: Эта программа предлагается непосредственно Министерством сельского хозяйства США для претендентов с низким и низким доходом. Он предлагает субсидированные процентные ставки и более длительные условия погашения, что делает домовладение более доступным.
- Программа ссуды по ссуду с единой семейной жилищным строительством: Эта программа гарантирует кредиты, сделанные частными кредиторами, подходящим заемщикам. Это не требует первоначального взноса и предлагает конкурентоспособные процентные ставки.
- Преимущества займов в USDA:
- Нет первоначального взноса: Программа гарантированного кредита USDA, как правило, не требует первоначального взноса, что делает домовладение более доступным.
- Низкие процентные ставки: Программы кредитования USDA часто предлагают конкурентоспособные процентные ставки, что делает ежемесячные платежи более доступными.
- Гибкие кредитные требования: Кредиты USDA могут иметь больше гибких кредитных требований, чем обычные кредиты.
- Помощь с затратами на закрытие: Министерство сельского хозяйства США может оказать помощь в закрытии затрат, сократив авансовые расходы на домовладение.
- Специфика строительного кредита (как для прямых, так и для гарантированных программ):
- Заемщик должен работать с утвержденным подрядчиком.
- Требуются подробные планы строительства и спецификации.
- Сумма кредита покрывает стоимость строительства, включая материалы, труд и разрешения.
- Средства выплачиваются поэтапно на основе прогресса строительства.
- Завершенный дом должен соответствовать стандартам USDA для безопасности, санитарии и долговечности.
- Поиск информации о кредите USDA: Свяжитесь с местным офисом развития сельских районов USDA для получения подробной информации о требованиях к приемлемости, программам ссуды и процессу подачи заявки.
Xix. Работа со специалистом по строительным кредитам
Навигация по сложностям финансирования строительства может быть ошеломляющим. Работа с кредитным сотрудником, который специализируется на строительных займах, может обеспечить ценную экспертизу и руководство.
- Экспертные знания: Специалисты по строительным кредитам обладают глубокими знаниями об уникальных требованиях и проблемах, связанных с финансированием строительства.
- Индивидуальные решения: Они могут оценить ваши конкретные потребности и финансовое положение и рекомендовать наиболее подходящие варианты кредита.
- Упрощенный процесс: Они могут провести вас через процесс подачи заявки, помогая собрать необходимую документацию и избежать общих ошибок.
- Сеть подрядчика: Некоторые специалисты установили отношения с квалифицированными подрядчиками в этом районе, которые могут быть полезны для поиска надежного строителя.
- Навыки переговоров: Они могут вести переговоры с кредиторами от вашего имени, чтобы обеспечить наилучшие возможные процентные ставки и условия.
- Решение проблем: Они могут помочь вам ориентироваться в любых проблемах, которые могут возникнуть в процессе строительства.
- Постоянная поддержка: Они могут оказать постоянную поддержку на протяжении всего проекта строительства, гарантируя, что вы останетесь на пути и в рамках бюджета.
- Поиск специалиста: Ищите рекомендации от агентов по недвижимости, подрядчиков или других домовладельцев, которые имеют опыт работы со строительными займами. Спросите нескольких специалистов, чтобы найти того, кто знает, отзывчив и подходит для ваших потребностей.
XX. Рефинансирование строительного кредита на постоянную ипотеку
После завершения строительства строительный кредит обычно необходимо рефинансировать в постоянную ипотеку. Это включает в себя получение новой ипотеки, которая выплачивает ссуды на строительство и обеспечивает долгосрочное финансирование для завершенного дома.
- Время: Процесс рефинансирования обычно начинается за несколько месяцев до завершения строительства. Это дает достаточное время для получения оценки, завершения процесса андеррайтинга и закрыть кредит до созревания строительства.
- Оценка: Для определения текущей рыночной стоимости заполненного дома требуется новая оценка. Эта оценка будет использоваться для определения суммы кредита и соотношения кредита к значению (LTV).
- Андеррайтинг: Кредитор рассмотрит вашу кредитную историю, доходы и активы, чтобы определить ваше право на постоянную ипотеку.
- Варианты кредита: Доступно несколько типов постоянных ипотечных кредитов, включая ипотеку с фиксированной ставкой, ипотечные кредиты с регулируемой скоростью (оружие) и поддерживаемые правительством ипотечные кредиты (такие как FHA и VA-кредиты).
- Процентные ставки и условия: Процентная ставка и условия постоянной ипотеки будут зависеть от вашей кредитоспособности, суммы кредита, коэффициента LTV и текущих рыночных условий.
- Затраты на закрытие: Затраты на закрытие будут связаны с процессом рефинансирования, включая плату за оценку, страхование титула и плату за запись.
- Конверсия против рефинансирования (ссуды по строительству в постоянные): Если у вас есть кредит на строительство на постоянный, кредит автоматически конвертируется в постоянную ипотеку после завершения строительства. Тем не менее, вы все равно можете рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы получить более низкую процентную ставку или более высокие условия.
- Планирование вперед: Разумно начать исследовать постоянные варианты ипотеки в начале процесса строительства. Это даст вам время для сравнения предложений от разных кредиторов и выбрать кредит, который лучше всего отвечает вашим потребностям.
- Работа с ипотечным брокером: Ипотечный брокер может помочь вам сравнить предложения от нескольких кредиторов и найти лучшую постоянную ипотеку для вашей ситуации.
- Документация: Будьте готовы предоставить обновленную документацию, включая загрязнение заработной платы, налоговые декларации и банковские выписки для нового кредитора.
Понимая эти ключевые аспекты ипотеки строительства, потенциальные заемщики могут принимать обоснованные решения, эффективно ориентироваться в процессе и реализовать свою мечту о создании нестандартного дома.
